试管婴儿技术全称为体外受精-胚胎移植，是将精子和卵子在体外进行授精，并将受精卵在实验室环境下，进行阶段性的培养，培养成3天的胚胎或5天的囊胚，再将胚胎或囊胚移植回女方的子宫内，整个试管婴儿的过程，分为几个环节，促排卵、取卵手术、体外受精、实验室受精卵培养、胚胎移植手术。而每个环节都会存在一些变化的因素，这就导致了试管助孕的成功率无法很高。

试管婴儿保险就是卡着试管的这些环节来设计的，目前主流的试管保险是以移植手术这个环节来设计的，以人保财险北京分公司的产品为例，2年内3次移植手术均不成功，直接赔付。人保财险手术险占据了很大的市场份额，那试管婴儿胚胎移植手术，本质上也是延续了公司一贯设计逻辑。还有一种是报销型的，也是以移植手术环节作为切入点，以海峡财险为例，2年内不限次移植，2年到期如果还未妊娠成功，则可以凭票据实报实销，最高上限10万。

卡着取卵手术和体外受精及培养环节也有保险，以人保财险北京分公司为例，取卵手术/麻醉导致的意外身故赔付、取卵手术/麻醉导致伤残赔付、取卵后未获得卵子赔付、取卵后经体外受精实验室胚胎培养未获得可用胚胎赔付、取卵手术后导致的卵巢过度刺激应激综合征赔付。还是一贯的手术险设计逻辑，易理解，落地操作简便。

目前促排卵环节，也有一些保险设计案例，不过更多是绑定促排卵药物，不适合大众化推广，在此不多介绍。

试管助孕并不是救命稻草，只是备孕中的一种方式，成功率也因人而异，所以还是建议及早备孕生育，如果选择了试管技术助孕，可以根据自己的经济实力配置保险，以防人财两空带来二次伤害，也希望试管技术早日纳入统筹医保范围，并能落地施行。